종합보험은 여러 상품의 보장내용을 하나의 상품으로 보장받을 수 있도록 하는 보험입니다. 특정 보장내용이 규정된 것이 아니라 여러 형태의 단독보험을 하나로 합친 형태입니다. 3대질환 진단비는 물론, 수술비나 입원비 등의 의료비 보장, 여기에 운전자보장까지 폭넓은 범위를 자랑하는 상품입니다. 의학의 발달로 사람의 기대수명이 증가하면서 노후로 보내게 되는 기간도 점차 길어지고 있습니다. 이제 노후대비는 누구든 시작해야 하며, 보험가입이 대표적인 방법입니다. 그런데 젊을 때는 보험에 가입하는 것이 불필요하게 생각될 수 있습니다.
병원비로 지출하는 금액도 적은 편인 데다가, 경제활동이 한창 활발하므로 의료비가 생계에서 차지하는 부분이 그리 크지 않기 때문입니다. 그런데 건강했던 사람도 나이가 들게 되면 병원치료를 받을 일이 많아집니다. 면역력 약화로 더 많은 질병에 노출되며, 작은 상해에도 큰 수술을 받아야 할 수 있습니다. 이때 보험의 필요성을 실감하고 가입하려고 한다면 이미 늦습니다. 나이가 많은 사람이나 특정질병 유병자에 대해서는 높은 보험료를 책정하거나 가입승인 자체를 거절할 수 있기 때문입니다.
나이가 많거나 특정 질병을 앓고 있다면 유병자보험 가입을 검토해 보아야 합니다. 유병자형은 당뇨, 고혈압을 앓고 있는 만성질환자라도 가입할 수 있도록 가입심사항목 수를 줄인 상품입니다. 일반형과 유사한 보장을 구성할 수 있지만, 보험료는 더 높고 범위도 제한적이라는 것이 단점입니다. 즉, 보험은 한창 경제활동이 활발하고 건강한 젊은 시기에 마련하는 것이 가장 좋습니다. 국민건강보험공단의 건강보험연구원 보고서에 의하면, 국민의 의료비 평균은 1년에 약 208만원 정도가 지출되는 것으로 나타났습니다.
이는 다른 국가에 비하여 높은 수준입니다. 주요 수술통계연보에 따르면, 2017년 수술비는 52조원으로 나타났습니다. 5년 전인 2012년 조사결과에 비하여 14조원가량이 증가한 것이며, 다양한 치료기술의 개발로 의료비 증가세는 지속할 전망입니다. 이에 국민건강보험을 보완할 수 있는 민영보험의 가입 역시 중요해지고 있습니다. 보험 가입을 검토할 때 가장 쉽게 떠올릴 수 있는 것이 실비보험입니다. 가입자가 지출한 의료비 대부분을 보장받을 수 있는 민영보험입니다.
국민건강보험에서 보장하지 않는 의료항목인 비급여항목에 대해 보장하기에 의료비 절약을 위해 가장 좋은 방법입니다. 일상적인 병원비 지출이라면 실비보험 하나로 충분할 수 있습니다. 하지만 나이가 들어감에 따라 한계를 느낄 수밖에 없습니다. 암이나 뇌질환, 심장질환 등의 중증질병이 발생하면 의료비 보장 하나로는 충분치 않습니다.
치료에 긴 시간이 걸리고 완치 후에도 꾸준한 관리가 요구되어 장기간의 소득 중단이 발생할 수밖에 없기 때문입니다. 한 가정의 생계를 책임지고 있는 위치라면 가족 모두 금전적 어려움에 처할 수 있습니다.
실비보험은 이렇게 발생하는 생계문제에 도움을 줄 수 없으며, 이는 종합보험의 진단비를 통해 해결해볼 수 있습니다. 진단비는 약관에서 정하는 질병으로 진단받을 시 즉시 지급되는 보험금입니다. 따라서 본격적인 치료에 앞서 경제적인 안정을 찾을 수 있으며, 병원비뿐만 아니라 생계비를 충당하는 수단으로도 활용할 수 있습니다. 현재 실비는 단독형으로만 가입할 수 있어, 종합보험에 실비의 기능을 추가하는 것은 불가능합니다. 따라서 처음 보험을 마련하려고 한다면 실비와 함께 종합보험도 함께 마련할 것을 권장합니다.
실비를 통해 의료비 보장을 받는다면 진단비의 활용범위를 의료비 외의 분야로 확대할 수 있어, 훨씬 든든하게 노후를 대비할 수 있습니다. 종합보험에서 가장 신경 써서 설계할 부분은 암진단비입니다. 우리나라 사망원인 1위를 차지하는 질환으로, 발병률은 꾸준히 증가하고 있으며 연령대도 크게 낮아지고 있기 때문입니다. 예전에는 주로 노년층에 집중적으로 발병했지만, 최근 이렇게 젊은 층에서의 발병률이 높아지고 있는 만큼, 서둘러 대비하는 것이 좋습니다. 암진단비를 마련해 두면 치료비, 간병비, 그리고 부족한 생계비용을 충당하는 수단으로 활용할 수 있습니다.
암진단비의 가입금액은 보통 1천만원부터 5천만원 사이에서 설정할 수 있습니다. 한도금액이 높을수록 더 많은 보장을 받을 수 있으니 좋지만, 그만큼 보험료를 더 납입해야 합니다. 따라서 본인이 납부할 수 있는 적정선으로 설정해야 중도해지 없이 안정적으로 유지할 수 있습니다.
진단비는 암 종류에 따라서 다른 금액으로 지급된다는 점도 확인해 보아야 합니다. 보험사는 암을 유형별로 나누고 차등적으로 보상합니다. 암은 일반암, 유사암, 소액암, 고액암으로 나뉘는 것이 일반적입니다. 이 중 일반암은 암진단비의 지급기준이라는 것을 인지하고 설계해야 합니다.
고액암은 완치까지 긴 시간이 걸리고 어려운 과정을 거치므로 높은 치료비가 들어갑니다. 뇌암, 혈액암, 식도암, 뼈암 등이 포함되는데, 치료비가 높기에 진단비 한도를 특약을 통해 상향할 수 있도록 하고 있습니다. 이렇게 하면 일반암의 200% 수준이 됩니다. 특약을 구성하지 않고 고액암 진단을 받는다면 일반암 진단비로 보상받게 됩니다. 고액암 특약은 5대, 10대, 11대 특정암 등이 있습니다. 선택할 때는 최대한 많은 암이 포함된 것을 선택하면 좋습니다.
고액암 관련 가족력이 있거나 발병 위험이 높은 생활환경 및 직업환경이라면 특약을 구성하는 것을 추천합니다. 하지만 고액암은 발병률은 다른 암보다 그리 높은 편은 아닙니다. 따라서 가족력이 없거나 특별히 위험요소가 없다면 일반암 진단비 한도를 높이는 것이 효율 면에서 유리합니다. 이렇게 하면 모든 암에 대해서 진단비를 높일 수 있기 때문입니다. 소액암에 포함되는 암은 방광암, 유방암, 전립선암, 자궁암 등 주로 남녀생식기 관련 암이며, 유사암에 포함되는 암은 기타피부암, 제자리암, 경계성종양, 갑상선암 등입니다.
소액암, 유사암은 다른 암에 비하여 완치가 잘 되는 편이고 치료기간도 짧은 편이라서 치료비가 낮은 편입니다. 보험사는 이러한 해당 분류의 암에 대하여 일반암의 10~20%로 보상하는 것이 일반적입니다. 그런데 이 두 분류는 발병률이 상당히 높은 편입니다. 일반암보다 낮은 수준의 진단비는 가입자에게는 불리한 것이며, 최대한 유리한 조건을 찾아보도록 해야 합니다. 보험사에 따라서는 소액암이나 유사암에 대해 일반암 진단비만큼 지급하는 곳도 있으며, 아예 일반암 분류에 포함하는 곳도 있습니다.
이런 곳을 찾아본다면 소액암이나 유사암이라도 일반암 수준으로 보상받을 수 있습니다. 가입 시에는 최대한 일반암에 많은 암이 포함된 곳을 선택하면 좋습니다. 특정 암을 몇 가지 지정하여 이에 대해 높은 진단비를 지급하는 경우도 있습니다. 여성이라면 젊은 여성 발병률이 높은 갑상선암, 자궁암, 유방암 등에 대한 보장을 강화한 상품 등에 가입하는 것도 좋습니다. 단, 종합보험에서 암 관련 보장은 가입 즉시 보장이 개시되는 것은 아닙니다.
보험사에서는 질병에 걸린 사실을 알고도 숨긴 채 가입하여 보험금을 받으려는 사례를 막기 위하여 면책기간과 감액기간을 적용하고 있습니다. 면책기간은 종합보험 가입일로부터 90일 정도가 적용됩니다. 이 기간에는 지급사유가 발생한다 해도 보험사로부터 보험금을 받을 수 없습니다. 감액기간은 이 기간이 끝나면 시작합니다. 약 1~2년이 적용되며, 이때 지급사유가 발생하면 계약한 금액의 절반 정도로 감액 보장받게 됩니다. 상품마다 상세기간은 다르므로 최대한 이 기간이 짧은 것을 선택하는 것이 유리합니다.
그리고 무엇보다 해당 기간이 적용될 것을 고려하여 미리 가입해 두는 것이 가장 좋습니다. 종합보험은 뇌질환과 심장질환 진단비도 구성할 수 있습니다. 암에 이어 사망원인 2~3위를 차지하고 있으며, 높은 의료비가 지출되기에 보장구성은 중요합니다. 이때는 포괄적 개념의 진단비로 구성하여 최대한 보장범위를 넓힐 것에 집중해야 합니다. 뇌질환 진단비는 뇌출혈이나 뇌졸중 진단비 등 특정 뇌질환 진단비를 구성한다면 제한적인 보장만 받게 됩니다. 즉, 이보다 상위개념에 해당하는 뇌혈관질환 진단비를 구성하면 다양한 뇌질환을 보장받을 수 있습니다.
심장질환 진단비를 구성할 때도 이러한 개념이 적용됩니다. 급성심근경색 진단비를 구성하면 심장질환에 대해 폭넓게 보장받지 못합니다. 허혈성심장질환 진단비가 더 넓은 개념이므로 이를 구성하여 확대하는 것이 좋습니다. 진단비의 명칭에 따라 보장받을 수 있는 범위가 달라진다는 것을 인식하지 못한 채 선택하면 가입자에게 손해가 될 수 있으니 주의해야 합니다. 종합보험은 수술비와 입원비도 특약으로 구성할 수 있습니다. 이때도 같은 방법으로 포괄적인 보장을 받을 수 있는 특약을 선택하는 것이 좋습니다.
입원비는 첫날부터 즉시 보장이 개시되는지 반드시 확인해야 합니다. 의료기술이 발달하면서 입원일수가 줄어들고 있는 상황에서, 입원 2~3일째부터 보상하는 특약에 가입한다면 효용성이 떨어집니다. 수술비는 손해보험사와 생명보험사에 따라 다르므로 비교해보고 선택해야 합니다. 손해보험사는 15대 질병수술비 또는 다빈도 38대 질병수술비로 보장합니다. 그리고 지급이 불가능한 경우를 약관에 명시하고, 이를 제외하고는 모두 보장하는 포괄주의를 적용하고 있습니다.
이와 달리 생명보험사에서는 질병종수술비로 보장합니다. 수술난이도에 따라 1~5종 수술로 구분하고 이에 따라 각기 다른 금액을 지급하는 방식입니다. 손해보험사와 반대로 지급이 가능한 경우를 약관에 명시하고 이에 대해서만 보장하는 열거주의를 적용하고 있습니다. 이렇게 종합보험은 다양한 특약에 가입함으로써 든든하게 보장받을 수 있습니다. 단, 범위가 넓을수록 보험료도 높아진다는 것에 주의해야 합니다. 필요한 내용은 구성해 둠과 동시에, 보험료를 절약할 수 있는 방법도 함께 찾아보는 것이 좋습니다.
종합보험은 갱신여부나 환급여부에 따라 구분되며, 가입자의 선택에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다. 갱신형은 일정주기에 따라 보험료가 변동하는 것으로, 초반에는 부담이 낮지만, 기간이 길어진다면 부담이 점점 커지게 됩니다. 비갱신형은 이와 반대로 처음 가입할 때 정해진 보험료로 납부만기까지 동일하게 유지됩니다. 보험료 변동이 없기에 가입기간이 길다면 갱신형보다 총보험료가 더 저렴해질 수 있습니다. 둘 중 절대적으로 유리한 것은 없지만, 가입자의 상황에 따라서는 적절한 것을 선택해야 합니다.
가입할 때 나이가 많은 편이라면 초반의 저렴한 가격을 활용할 수 있는 갱신형이 유리할 수 있습니다. 같은 맥락으로 단기간만의 보장을 마련해야 할 때도 갱신형이 유리합니다. 반대로 비갱신형은 젊은 사람이 장기간 계약을 이어갈 때 유리합니다. 만기환급형과 순수보장형 중에서는 순수보장형이 보험료가 더 저렴합니다. 만기환급형은 중도해지나 만기로 보장이 만료되면 환급금이 지급되는 형태를 말합니다. 환급금을 보고 이를 무심코 선택하는 경우도 있지만, 이는 가입자가 추가로 납부하게 되는 적립보험료를 통해 조성되는 것입니다.
순수보장형은 보장 만료 시 지급되는 환급금이 없기에 적립보험료도 납입하지 않습니다. 결국 더 저렴할 수밖에 없습니다. 가입 시에는 자신이 마련하려고 하는 상품의 목적을 되새겨볼 필요가 있습니다. 보장보험은 저축이나 재테크를 위한 수단이 아니며 질병이나 상해로부터 자신을 보호하기 위하여 가입하는 것입니다.
이 상품을 통해 지급받는 환급금의 규모는 초반에 생각했던 것보다 가치가 떨어질 수 있다는 점도 고려해야 하며, 연금보험이나 저축보험 등이 수익 면에서는 오히려 유리합니다. 순수보장형을 통해 저렴하게 장기간 유지하는 것이 좋습니다.
같은 유형이나 구성이라 해도 가입경로에 따라서는 보험료를 더 절약할 수 있습니다. 설계사를 통하지 않고 바로 다이렉트보험으로 가입하는 방법이 바로 그것입니다. 인터넷을 통해 다이렉트보험으로 가입하면 설계수수료가 들지 않아 더 저렴한 가격으로 납부할 수 있습니다. 그런데 종합보험은 워낙 가입할 수 있는 보장내용도 다양하고 보험사별 가격 책정 기준도 달라서 비교해보는 과정이 번거롭습니다. 이에 보험비교사이트가 도움이 될 수 있습니다.
국내의 주요 보험사들과 제휴하고 있어 하나의 사이트에서 상품별 예상 보험료 비교를 할 수 있습니다. 온라인 상담서비스도 제공되어 부담 없이 언제든 궁금증을 해결해 볼 수도 있으므로, 직접 설계하는 과정에서의 불안감도 해소됩니다. 이러한 내용을 기반으로 자신에게 적합한 보험을 가입하기 바랍니다.
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