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금융 소비자 어려움 공감한 '포용적 혁신'
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토스뱅크는 금융 소비자들의 어려움을 이해하고 이를 해결하기 위한 서비스로 은행의 사회적 책임을 이어가고 있다. 중저신용자와 소상공인들의 기본권과 생계를 고민한 '중저신용자 대출', '개인사업자 대출'은 은행권 가운데 가장 높은 수준의 포용을 이어가고 있다는 평가다.
토스뱅크가 지난해 말까지 포용한 중저신용자 고객은 총 37만4000명으로 이들에게 공급한 중저신용자 대출은 5조4600억원에 이른다. 지난해 말 잔액 기준 토스뱅크의 중저신용 대출 비중은 31.54%로 인터넷전문은행 3사 중 가장 높다.
최근 1년 간 토스뱅크는 자체 신용평가모형에 따라 시장의 중저신용 고객 4명 중 1명 이상(25.7%)을 고신용자로 재평가했다.
토스뱅크는 금융 사각지대를 살피고 포용하며 고객들이 고금리 대출에 내몰리는 것을 방지했다. 고객 가운데 신용점수 475점(과거 KCB 기준 8등급)까지 대출이 이뤄졌고 이들은 성실 상환 등으로 신용점수 상향 효과를 누리기도 했다.
토스뱅크에서 대출을 받은 중저신용 고객들의 평균 금리는 저축은행 평균 대비 약 7.1%포인트 낮은 것으로 나타났다.
토스뱅크에서 사회공헌 프로젝트를 담당하는 김동연 매니저는 "인터넷전문은행의 설립 취지를 가장 충실히 이행하는 것은 물론, 금융소외계층을 가장 적극적으로 포용하는 은행으로 거듭나고 있다"고 자평했다.
사진=토스뱅크
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인뱅 최초 '사장님 대환대출'로 소상공인 재기 도와
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인터넷은행 처음으로 비대면 개인사업자 대출을 가능하게 한 토스뱅크 사장님 대출은 운수업, 창고업 등 은행에서 정당하게 평가받기 어려웠던 업종의 사장님들에게 힘이 됐다는 평가다.
토스뱅크는 2022년 3월 사장님 대출 출시 이후 지난해 말까지 총 2조8300억원을 공급했다.
또한 토스뱅크는 인터넷전문은행 중 처음으로 신용보증기금과 코로나 피해 소상공인 대상 '사장님 대환대출' 서비스를 2022년 9월 출시한 바 있다.
이 상품은 최대 2년간 연 5.5%의 고정금리를 제공하고 코로나19로 피해를 입어 손실보전금 등 재난지원금, 손실보상금을 수령했거나 만기연장·상환유예를 받은 차주들을 대상으로 하고 있다.
토스뱅크는 기존 대출 상환에 따른 수수료는 물론 신규 대출에 대한 중도상환수수료도 전액 면제하고 있다. 실제 어려움에 처한 고객들이 대환 대출을 이용하는 과정에서 받게 될 추가 부담을 없앤 것이다.
김동연 매니저는 "코로나로 인해 영업에 어려움을 겪는 자영업자, 소상공인들에게, 글로벌 금리 인상 등 이자 부담이 가중된 현실에서 실질적인 도움을 제공하겠다는 취지가 담겼다"며 "그 결과 지난해 말까지 1745억5000만원의 소상공인 금융 지원을 적극적으로 이뤄낼 수 있었다"고 설명했다.
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햇살론뱅크도 인뱅 최초, 2000억 이상 공급
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토스뱅크가 지난해 8월 인터넷전문은행 최초로 선보인 '햇살론뱅크'는 출시 5개월 만에 총 2073억원을 시장에 공급했다. 이는 올 하반기 기준 제1금융권 은행을 통틀어 가장 빠른 속도다.
주 고객층은 가계를 책임지고 있는 중장년층(40·50대 이상)이 2명 중 1명 이상(56.7%)를 차지해 서민 금융생활 안정이라는 취지를 충족했다.
햇살론뱅크는 토스뱅크가 서민생활안정을 위해 정부와 함께 공급하는 정책금융상품이다. 저소득 저신용자들의 자활은 물론, 제1금융권으로 도약하고 안착할 수 있는 기회를 제공하기 위한 '징검다리' 성격을 갖고 있어 가계 안정화에 기여하고 있다는 평가를 받는다.
아울러 토스뱅크는 서민들의 이자부담 경감을 위해 국내 금융사 최초로 '매달 내는 돈 낮추기' 서비스를 도입했다. 고객들은 평균 32만원의 월 원리금 부담을 덜었다.
'매달 내는 돈 낮추기'는 상환 기간이 10년 미만이며 원금과 이자를 매달 함께 갚아나가는 '원리금 균등 상환 대출'을 보유한 고객이 자금 사정에 따라 최대 10년까지 만기를 연장해 원리금 부담을 낮출 수 있는 서비스다.
ESG 경영 준비에 돌입한 토스뱅크에서 사회공헌 프로젝트를 담당하는 김동연 매니저./사진=토스뱅크
실제로 '매달 내는 돈 서비스'를 운영하며 토스뱅크는 실제 서민 금융 안정화 효과는 물론 체계적으로 실질적인 도움을 전한 것으로 확인됐다.
이용 고객만 약 14만4000명으로 하루 평균 70여명의 고객들이 서비스를 신청해 이용했다. 당초 고객들은 평균 63만5000원의 월 원리금을 부담한 것으로 나타났다. 하지만 신청 후 32만3000원으로 부담액은 대폭 감소했다.
토스뱅크가 대출 고객들의 부담을 더는 중도 상환 수수료 전면 무료 정책을 이어온 결과 약 16만명이 수수료 부담 없이 3조9000억원을 상환할 수 있었던 것으로 나타났다.
고객들이 대출을 갚는 과정에서 부담해야 했을 수수료는 약 281억6000만원으로 추산된다. 제1금융권 평균 수수료율(개인 0.7%, 개인사업자 1%)이 적용된 결과다. 즉 고객들은 1인당 평균 17만6000원의 부담을 덜은 것이다.
수수료 무료화에 따른 효과는 특히 중저신용자(KCB 기준 850점 이하)의 부담 경감에 더욱 기여했는데 중저신용자 고객들만 수수료 부담 없이 총 1조1400억원을 상환한 것으로 확인됐다. 중도상환한 전체 고객 가운데 중저신용자가 차지하는 비중만 43%에 달한다.
토스뱅크는 오는 2026년 시행되는 ESG 공시 의무화에도 대응하기 위해 준비 중이다. 김동연 매니저는 "지속가능보고서 발간은 물론, 리스크 관리, 경영 공시에 대한 준비도 이뤄지고 있고 현재 전사적으로 ESG 경영을 위한 준비가 이뤄지고 있다"며 "각 팀의 주요 관계자가 모여 TFT(태스크포스팀)를 구성했으며 전체적인 리딩은 IR팀에서 맡고 있다"고 설명했다.
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페이퍼제로로 8.7억 절감
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토스뱅크는 출범 전부터 글로벌 탄소배출량 저감을 위한 '페이퍼제로' 정책을 운영하고 있다. 비대면 뱅킹 서비스를 제공함으로써 대내외 업무 대부분에 페이퍼제로 체계를 구축하고 있다.
토스뱅크는 고객들이 계좌를 개설하고 대출을 받는 전 과정을 전자화된 체계 속에서 이뤄지도록 하고 있다. 고객들은 각종 뱅킹서비스를 이용하는 과정에서 종이 서류를 제출할 필요가 없으며 간단한 서명과 확인 작업만으로 서비스를 이용할 수 있다.
또 종이로 제작된 통장을 제공하지 않을 뿐 아니라, 고객들이 반드시 알아야 할 알림 서비스는 이메일과 문자메시지, 앱 푸쉬를 통해 전달하고 있다.
아울러 내부 결재와 의사결정 과정에서도 전자문서 체계를 구축해 이 같은 정책을 강화해 운영하고 있다. 토스뱅크 임직원 모두 전자화된 체계 속에서 업무하며 페이퍼제로를 준수하고 있다.
토스뱅크는 이 같은 정책을 통해 지난해 총 8억700만원을 절감할 수 있었다. 2021년 출범 후 누적 절약 규모는 21억9100만원에 달한다.
김동연 매니저는 "금융 소비자인 고객들의 어려움을 이해하고 이를 해결하기 위한 서비스를 선보이며 은행의 사회적 책임을 이어가고 있다"며 "사회 공헌 활동도 고객들에게 가장 직관적이고도 실질적인 도움이 돼야 한다고 생각한다. 고객과 사회에 상생의 가치를 토스뱅크가 더하겠다"고 전했다.
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